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【观点】金融科技基础设施将使普惠金融成为蓝海

时间:2019-11-11 11:45:32   字号:A+  A   A-  阅读量:  分享:

11月10日,北京金融控股集团党委书记、董事长范文仲出席第十届财新峰会——2019北京金融科技论坛,并作交流发言。范文仲表示,金融科技基础设施的设计规划要由政府来统一规划,由商业和技术企业共同建设,由具有公信力和公益性的机构来运营,由社会大众和所有机构共用共享。此外,随着金融科技的不断创新,未来普惠金融将是一片蓝海。有几个重点领域可以关注,一是服务小微企业的融资需求,二是服务家庭的财富管理需求,三是服务个人的生活便利需求。

以下为现场发言内容:

非常高兴有机会能参加今天的论坛。刚才听了一些领导专家和学者的分享受启发。我以前做过一些理论研究,也在监管部门工作过,我们北京澳门尼人登录网址集团目前正在做金融创新的实务。今天,我有几个观点希望与大家进行分享。

第一个观点金融科技创新的意义要进行全面看待,对金融创新抱有平常心,认清金融创新到底什么变了,什么没有改变。

我们认为在整个金融的发展过程中,金融的基本功能和根本目标从来没有改变金融的基本功能包括跨时间跨空间两个维度分配社会经济资源。根本目标是在空间的维度里促进商品交换,在时间的维度里提高未来社会产出,包括产品和服务。可以看到,这些本质的金融要素没有改变。

那么金融创新改变了什么?改变了服务功能和商业模式。金融科技使金融服务功能更加强大,商业模式更加创新当前我们处在金融发展的跃迁时期,类似当年的钱庄票号向现代银行业转变类似时期。这个变化有以下几个特点第一是跨空间分配资源更加便捷表现在商品交换的范围进一步扩大以前不是商品经济范围内的商业行为都变成了商业行为,比如家庭和朋友间互助行为。第二是特征改变以前商品交换产权的交换由于支付技术发展和使用的精确计量,现在变成了使用的交换,从而带来了共享经济的崛起。第三支付功能和形式的变化以前的纸币支付,现在移动支付聚合支付,再到未来的无感支付。以前支付账户是银行网络账户,现在变成了电子钱包,未来将变成数字货币,刚才几位领导专家就此进行了讨论。与此同时我们关注到货币的属性也发生变化,从以前的交易媒介到价值储藏手段,到现在甚至未来变成社会信用账户记录。

在跨时间分配资源方面,金融的服务能力进一步提升。大数据让信息不对称程度进一步下降,征信能力大大增强个人家庭企业的画像越来越精准,社会各类主体越来越透明。现在大数据网络对一个人一个家庭的了解,可能比自己还要了解自己。人工智能发展导致了服务成本下降。现在部分银行已经有了AI客服,资本市场也能看到智能投顾发展。这些技术的发展导致借贷行为可以在更大范围内实现直接融资的项目风险可以在更大范围内分散。所以一些重大社会梦想项目,以前只能由政府来做,未来可以通过民间投资来实现。当年的航海铁路等基础设施都是这么实现因此,随着我们对“长尾”客户的更加了解、服务成本的不断下降,在未来普惠金融将是一蓝海目前有几个重点领域大家都在关注,分别是服务小微企业的融资需求服务家庭的财富管理需求服务个人的生活便利需求这三个方面在未来都将进一步发展。

此外,金融机构的核心竞争力也发生转变。以前金融机构的核心竞争力是分支机构数量、员工数量和资产规模。但这些过去的辉煌将和未来的成功没有必然联系,金融机构的核心竞争力将是获客能力了解客户的能力以及根据客户需求提供产品的能力因此,对未来科技发展的洞见和应对这种变化的适应性,金融机构的核心竞争力。

第二个观点,金融创新必须要重视风险对数据要存有敬畏心在人类历史上金融科技创新从来没有消除或者减弱风险,而是导致了更大的风险。因此,对数据和信息的合理使用是关键。在这个合理使用的过程中,我们建议要把握好四权三性的关系四权就是数据的所有权、使用权管理权收益这四个权属要非常明确。三性就是使用的便捷性数据的安全性主体的隐私性这三性要做好平衡要处理好这些关系,需要加强制度建设。现在对个人生物特征的采集和识别,一定要规范要意识到数据的使用权和所有权是个人,使用个人数据一定要经过授权。对数据的管理必须由政府类的公益机构进行,收益分配要非常谨慎,而不是作为商业盈利点。可以说,金融科技创新始于数据,兴于技术,成制度。

第三个观点,在金融科技时代,金融治理要厘清政府跟市场边界。我们认为,搜集处理应用社会核心经济资源的平台,是金融的基础设施。金融基础设施设计规划方面应该由政府来统一进行比如发改委规划局在道路、桥梁等市政基础设施的设计规划一样,只不过金融基础设施是金融领域的道路桥梁。在金融基础设施的建设方面一定要秉持开放的态度吸收互联网企业Fintech公司等各种各样的市场化机构一起参与让商业和技术企业共同建设金融基础设施。在金融基础设施运营方面,这也是刚才讨论中提出的问题各位专家回答非常好,这方面我们认为一定要具有公信力和公益性的机构来运营。这个机构要有三个特点:首先,要道德良好要有公信力社会信任其次,风险管理能力很强,风险透明能够推动金融基础设施稳健运营再次,就是不以赚钱为主要目的,要有社会奉献精神。在金融基础设施的应用方面应该是社会大众和所有机构共用共享

最后觉得我们今天在北京讨论金融科技非常意义北京具有金融资产全国最多、金融机构金融科技企业数量众多、金融监管集中制度建设方便等等独特的优势。因此北京要发挥这方面的独特优势,积极打造金融科技之都。建设金融科技之都,不光要靠科技,更要加强制度建设和金融监管希望这个目标能在不远未来得以实现。

谢谢大家!